RAM
New member
Daha sonra yalnızca çok az sayıda Alman 2.500 avroluk brüt emekli maaşından yararlanabilecek, çünkü bu onlarca yıl boyunca yüksek bir maaş gerektiriyor.
Ayda 2.500 avroluk emekli maaşı hayal gibi mi geliyor? Maalesef Almanya'daki çoğu insan için durum böyle. Alman Emeklilik Sigortası istatistiklerine göre, 2022 yılı sonunda Almanya'daki emeklilerin yalnızca yüzde 5,9'u 2.100 avronun üzerinde yasal yaşlılık aylığı alıyordu.
Aylık brüt 2.500 Euro emekli maaşı alabilmeniz için, ideal olarak çalışmaya başladığınız andan itibaren ve onlarca yıl boyunca sürekli olarak ortalamanın üzerinde bir gelir elde etmiş olmanız gerekir.
Emeklilik maaşına ilişkin temel kural, çalışanlara yasal emeklilik sigortasına ne kadar uzun süre ödeme yaparlarsa ve katkı payları ne kadar yüksek olursa, emeklilikte onlara o kadar cömert bir şekilde ödeme yapılmasıdır. Ancak sistemin kendi sınırları vardır.
Yıllık olarak alabileceğiniz emeklilik puanı sayısı sınırlıdır. Bunun nedeni katkı değerlendirme limitidir. Bu limitin üzerinde kazanç elde etmeniz durumunda, bunun üzerinde kalan kısım için emeklilik sigortası primi ödemezsiniz. Yani bir noktada, daha fazla maaş size artık ek emeklilik puanı getirmeyecek. Sınırın nerede olduğunu buradan okuyun.
Emeklilik puanları aylık emekli maaşı tutarının belirlenmesinde önemlidir. Yaşlılık aylığı için aşağıdaki emeklilik formülü geçerlidir:
Aylık brüt emeklilik = kazanç puanları x erişim faktörü x mevcut emeklilik değeri x emeklilik türü faktörü
Temmuz 2024'ten itibaren emekli maaşı değeri ülke genelinde 39,32 avro olacak. Erken emekli olmazsanız ve emekli maaşı normal yaşlılık maaşı ise erişim faktörü ve emeklilik türü faktörünün her ikisi de 1 değerine sahiptir.
Bu değerleri ve istediğiniz aylık brüt 2.500 euro emekli maaşını denkleme eklerseniz, çalışma hayatınız boyunca kaç emeklilik puanı (kazanç puanı da denilen) biriktirmiş olmanız gerektiğini belirleyebilirsiniz: 63.5809.
Bu rakamları kullanarak aylık brüt 2.500 Euro emekli maaşına sahip olmak için ne kadar kazanmanız gerektiğini hesaplayabilirsiniz. Katkı payı ödediğiniz yıl sayısı da önemlidir. Açık olan bir şey var: Emeklilik sigortasına ne kadar uzun süre ödeme yaparsanız, her yıl o kadar az emeklilik puanı toplamanız gerekir.
Şu geçerlidir: Eğer maaşınız bu yıl sosyal sigorta primine tabi tüm çalışanların ortalama kazancına tam olarak uyuyorsa, tam olarak bir emeklilik puanı alırsınız. Daha yüksek veya daha düşük olması durumunda emeklilik puanlarınız da buna göre artacak veya azalacaktır.
2024 yılında ortalama maaş 45.358 euro (geçici değer) olacak. Tam olarak bu kadar para kazanırsanız, yukarıda hesaplanan emeklilik puanlarına benzer şekilde, yaklaşık 63 yıl boyunca emeklilik fonuna ödeme yapmak zorunda kalacaksınız. Bu elbette gerçekçi değil.
2023 emeklilik sigortası raporuna göre batıdaki erkek emeklilerin 31 Aralık 2022 itibarıyla ortalama 40,8 yıllık primi varken, kadınlarda bu oran yalnızca 29,3. Doğuda erkeklerin ortalama 44,3 yıllık, kadınların ise 41,8 yıllık katkı payı vardı.
Matematiksel olarak gerekli olan 63 yıllık katkı payı arasındaki “boşluğu” kapatmak için, yılda birden fazla emeklilik puanı toplamanız gerekecektir. Teorik olarak kaç tane:
- Batıdaki Erkekler: Yıllık 1,5584 emeklilik puanı (63,5809 emeklilik puanı / 40,8 prim yılı)
- Batı'daki Kadınlar: Yıllık 2,1670 emeklilik puanı (63,5809 emeklilik puanı / 29,3 prim yılı)
- Doğu'daki Erkekler: Yılda 1.4352 emeklilik puanı (63.5809 emeklilik puanı / 44.3 katkı yılı)
- Doğu'daki Kadınlar: Yılda 1.5211 emeklilik puanı (63.5809 emeklilik puanı / 41.8 katkı yılı)
Yukarıda belirtilen 2024 yılı ortalama kazançlarına göre aylık 2.500 Euro emekli maaşı alabilmeniz için aşağıdaki brüt maaşı kazanmanız gerekecek:
- Batı'daki erkekler: 5.890,75 Euro (3.780 Euro x 1,5584 emeklilik puanı)
- Batı'daki Kadınlar: 8.191,26 avro (3.780 avro x 2,1670 emeklilik puanı)
- Doğudaki erkekler: 5.425,06 euro (3.780 euro x 1.4352 emeklilik puanı)
- Doğudaki Kadınlar: 5.749,76 Euro (3.780 Euro x 1,5211 emeklilik puanı)
Emekliler için gerçek ise oldukça farklı görünüyor: Alman Emeklilik Sigortası'na göre batıdaki erkek emekliler 2022 yılı sonunda ayda ortalama 1.382 avro alırken, kadın emekliler yalnızca 797 avro alıyordu. Doğuda erkekler ortalama 1.356 avro, kadınlar ise 1.135 avro emekli maaşı aldı.
Dikkat: Vergiye tabi geliriniz temel ödeneğin üzerindeyse vergi ödemek zorunda kalabilirsiniz. 1.200 avroluk emekli maaşı için ne kadar vergi ödemeniz gerektiğini buradan okuyun.
Bu rakamlardan hayal kırıklığına uğrayan herkes hızlı hareket etmeli ve yasal emeklilik maaşına ek olarak yaşlılıkları için özel provizyonlar sağlamalıdır. Bunu yapmanın en iyi yolu borsaya bir şans vermektir.
Paranın en az 15 yıl daha sizin için çalışmasına izin verirseniz, küresel olarak çeşitlendirilmiş bir hisse senedi ETF'si öneriyoruz. Bunlar, MSCI World gibi bir endeksi bire bir kopyalayan yatırım fonlarıdır (bununla ilgili daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz).
Bu, dünyanın dört bir yanındaki yüzlerce şirkete tek seferde yatırım yaptığınız anlamına gelir. Bu, paranızı bireysel hisse senetlerine yatırmaktan çok daha az risklidir. Ve uzun yatırım süresi sayesinde, krizleri kolayca atlatabilirsiniz. Burada her ay bir ETF'ye nasıl para yatırabileceğinizi tam olarak okuyun.